RISCHI CATASTROFALI E COPERTURE ASSICURATIVE

FACCIAMO CHIAREZZA

Le calamità naturali come terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni rappresentano una minaccia sempre più grave per le imprese italiane.

Per questo motivo, la Legge di Bilancio 2024 (articolo 1, commi 101-112, della legge 30 dicembre 2023, n. 213) ha stabilito che entro il 31 dicembre 2024 tutte le imprese con sede legale in Italia e le imprese estere con una stabile organizzazione sul territorio nazionale, tenute all’iscrizione nel registro delle imprese, dovranno stipulare una polizza assicurativa per i danni causati da eventi catastrofali.

Il Decreto Milleproroghe (DECRETO-LEGGE 27 dicembre 2024, n. 202 pubblicato in G.U. del 27 dicembre 2024), all’art. 13 ha successivamente rinviato la scadenza dell’obbligo di stipula delle polizze catastrofali dal 31.12.2024 al 31.03.2025.

Si è inoltre ancora in attesa della pubblicazione del Decreto che contiene le modalità attuative e operative degli schemi di assicurazione.

Alle imprese inadempienti, potrebbero esser negati contributi, sovvenzioni o agevolazioni di carattere finanziario a valere su risorse pubbliche, anche con riferimento a quelle previste in occasione di eventi calamitosi e catastrofali.

Ma cerchiamo di capire meglio di cosa si tratta

La Legge di Bilancio 2024 stabilisce che le imprese italiane sono tenute a stipulare, entro il 31 marzo 2025, contratti assicurativi a copertura dei danni subiti da determinati beni direttamente causati dagli eventi catastrofali. Per eventi catastrofali si intendono i sismi, le alluvioni, le frane, le inondazioni e le esondazioni.

Perché è entrato in vigore l’obbligo assicurativo contro i rischi derivanti da eventi catastrofali?

L’Italia è uno dei paesi europei con il più alto rischio sismico e di dissesto idrogeologico con quasi il 94% dei comuni a rischio frane, alluvioni o erosione costiera. In questi comuni operano 4,5 milioni di imprese. Per interruzioni delle attività, secondo gli studi effettuati, il 30-40% delle PMI e Cooperative potrebbe subire rilevanti perdite. Per questo diventa sempre più importante tutelare la tua impresa.

Obbligo della polizza contro i danni da eventi catastrofali: a quali imprese si rivolge?

L’obbligo si rivolge a tutte le imprese con sede legale in Italia e le imprese aventi sede legale all’estero con una stabile organizzazione in Italia, tenute all’iscrizione nel registro delle imprese ai sensi dell’articolo 2188 del codice civile.

Sono escluse dall’obbligo le imprese agricole, per le quali resta fermo quanto stabilito dall’articolo 1, commi 515 e seguenti, della legge 30 dicembre 2021, n. 234 (ovvero l’applicabilità della disciplina del fondo mutualistico nazionale per la copertura dei danni catastrofali meteoclimatici alle produzioni agricole causati da alluvione, gelo o brina e siccità). Sono escluse anche le imprese i cui beni immobili risultino gravati da abuso edilizio o costruiti in carenza delle autorizzazioni previste, ovvero gravati da abuso sorto successivamente alla data di costruzione.

Oggetto di copertura sono i danni a fabbricati, impianti e macchinari, attrezzature industriali e commerciali e terreni.

Ma quali sono i benefici derivanti da questa copertura?

L’obbligo assicurativo per le imprese può comportare i seguenti benefici:

• Protezione del patrimonio aziendale l’assicurazione consente di salvaguardare valore dei beni e delle attività delle imprese, che rappresentano il capitale di lavoro e di investimento.
• Continuità operativa: l’assicurazione permette di ridurre i tempi e i costi di ripristino dei beni danneggiati, consentendo una più rapida ripresa dell’attività produttiva e commerciale.
• Accesso a risorse pubbliche: l’assicurazione consente alle imprese di non essere sfavorite nell’assegnazione di contributi, sovvenzioni, agevolazioni a valere su risorse pubbliche, anche con riferimento a quelle previste in occasione di eventi calamitosi e catastrofali.
• Gestione proattiva del rischio: l’assicurazione stimola le imprese a effettuare una analisi delle fonti di pericolo, a realizzare misure preventive, a organizzare la gestione delle emergenze, per aumentare la resilienza dell’impresa stessa.
• Tutela dei Soci, Dipendenti e Comunità: l’assicurazione non riguarda solo gli edifici, ma anche la sicurezza dei soci, dei dipendenti e delle persone coinvolte nelle attività della cooperativa. Eventi naturali possono causare danni fisici, e una copertura assicurativa può includere polizze per infortuni sul lavoro o per la responsabilità civile. In questo modo, la cooperativa protegge non solo il proprio patrimonio, ma anche le persone che ne fanno parte.

• Flessibilità e Personalizzazione delle Polizze: le cooperative possono scegliere polizze personalizzate che rispondano alle specifiche esigenze del loro settore e delle loro attività. Ad esempio, nel caso di quelle che gestiscono edifici storici o pubblici, potrebbero essere necessarie coperture particolari, come quelle per danni da calamità naturali specifiche per il tipo di attività svolta.

Le conseguenze per chi non si assicura

Le imprese che non si assicurano entro il 31 marzo 2025 contro i rischi derivanti da eventi catastrofali si espongono a conseguenze negative sia di natura economica che legale. Le conseguenze sono le seguenti:

• Possibile perdita di risorse pubbliche: le imprese non assicurate sono sfavorite nell’assegnazione di risorse economiche come contributi, sovvenzioni, agevolazioni a valere su risorse pubbliche
• Perdita di patrimonio aziendale: le imprese non assicurate devono sostenere interamente i costi di ripristino a seguito di un sinistro catastrofale. I più comuni sono proprio quelli di riparazione o sostituzione dei beni danneggiati da eventi catastrofali, che possono essere di importi molto elevati e mettere a rischio la sopravvivenza dell’impresa.
• Perdita di competitività: le imprese non assicurate, non potendo contare sul sostegno assicurativo, possono subire una interruzione o una riduzione dell’attività produttiva e commerciale che può comportare maggiori rischi di perdita di mercato, di clienti, di fatturato, di redditività.

Assicoop attraverso la rete agenziale Unipol ha una linea assicurativa dedicata proprio alla protezione contro i rischi da eventi catastrofali dalla copertura completa e personalizzabile.

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